小微普惠业务原理—小微企业平均存活期只有4年怎么风控
许多研究报告都有提到小微企业的平均存活期短。小微企业平均寿命3-5年左右，非小微多在10年以上。小微企业平均存活周期4.13年，其中存活时间小于3年的小微企业占比接近50%，近一半小微企业没有存活过一轮经济周期，抵御风险能力较弱。非小微企业平均存活周期6.61年，存活10年以上企业所占比达44%。
笔者在这再不厌其烦地说一下，小微企业不是风险高，是抵御风险能力低。这两个并不相同，一般我们说的风险高指的是「现在」的风险高，但事实上小微企业在申请额度时，经过风控审查过的承租人，通常在「现在」的时点风险是低的，只是「未来」景气波动时的抵御风险能力低而已。所以风险缓释措施与租后管理对小微企业极其重要的。笔者曾听到许多人说回租赁的设备标的物不重要，那是不够了解小微企业特征的说法。我们很在乎设备，只是在乎的方式与传统产业租赁不同而已，租后管理的做法也不同，结合我国司法国情，如果只是装个设备监控，笔者是觉得没什么用。当然有的公司自恃风控专业，可以专门针对新创且高科技型企业做风险控制，但普惠业务的背后是大数法则，对某个行业专精的风险政策的初衷就不是普惠业务的本质特征。所以普惠的筛选客户的原理跟行业专业化的原理其实是颠倒的，在普惠业务里我们相信我们是做债权，收的只是微薄的利息，对行业再专精报酬也有限，另外就是现代社会的特征就是不确定性强，未来愈来愈不可预料，再加上小微企业的抵御风险能力特别弱，行业风险影响不可控。面对高度不确定性的业务，如果没有高报酬作为补偿，那风险与收益就不匹配，但我们既不是高报酬的股权融资，大多时候我们身兼国有企业的社会责任，是没办法收高昂利息的。所以我们不求大富大贵，只求安稳地将本金收回来。在这前提下，普惠业务的筛选客户的原理就很朴实无华，未来不可测，那我们就尽量不要投放给会被产业政策、地缘政治、行业周期性强影响的企业。再加上分散做小以达到自然避险的风险政策，就是普惠业务降低不确定性的核心风控原理。换句话说就是人定不胜天，鸡蛋不放同一篮子。哪怕这个行业前景再好，其实跟我们也没有关系。就像光伏，好的时候资本疯狂投入，他们赚的是不确定性带来的财富。而投租连动最怕钱都是别人在赚，荣的时候没有一荣俱荣，坏的时候却是一损俱损。
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