行业洞察｜商业银行数字化金融迎来发展风口

近年来，商业银行不断加大数字化建设力度，主要体现在金融科技领域的持续投入和相关人才储备。根据十家境内大型商业银行2023年年报披露的数据，金融科技领域投入占营业收入的平均比例超过4%，平均增速约为6%；国有银行是金融科技投入的中坚力量，四大国有银行在金融科技方面投入金额较高，均超过200亿元，交通银行、邮储银行、招商银行和中信银行投入也均超过百亿元。其中，中信银行金融科技投入占营业收入比例与金融科技投入增速双双领先，分别为5.90%、38.90%。为实现金融科技的可持续发展，各行在人才储备方面持续发力。其中，工商银行金融科技人员达3.6万人，同业位居第一；工商银行、交通银行、招商银行、兴业银行和中信银行科技人员占比均达8%以上。

表：2023年金融科技投入数据

在过去几年里，各大商业银行正在积极推动金融科技与传统金融服务的深度融合，不断提升金融服务的智能化、多元化和连锁生态化水平，落实中央部署，进一步完善新一轮金融科技领域的基础建设，并带动金融业务领域创新。银行通过将金融科技融会贯通至智能服务、智能运营和智能风控三个方面，推动银行经营管理能力灵活化提升，为银行前台业务及中后台工作开展注入活力。

智能服务

商业银行金融科技应用持续加码，深入各业务条线与产品，在支付结算、信贷申请、投资理财等常见银行服务场景中均充分利用到金融科技手段，使其具备线上化、智能化服务能力，并持续优化升级。常见的渠道包括银行自主研发建设的手机银行APP、微信小程序等，以及与其他机构或企业合作从而打通各类服务通道。各行积极迭代更新旗下APP，例如工商银行、农业银行和邮储银行均在2023年发布最新版本手机银行APP。

通过“远程智能银行”，各大银行可让客户体验到更为安全、便捷、及时、高效、全面的综合金融服务，同时提升商业银行的运营效率，节约线下网点的运营成本，突破线下网点的地域限制，扩大服务覆盖面以获得更多潜在客户。2023年，工商银行移动端月活2.29亿户，农业银行、交通银行以及兴业银行等智能服务客户数量均有突破性增长。

智能运营和智能风控

随着商业银行金融科技的不断深化发展，其影响已经远远超出了前台业务的创新与变革。金融科技的应用还极大地改善了银行的中后台运作效率。通过自动化的数据收集、分析和处理技术，银行能够显著减少对人工手动操作的依赖，从而缩短数据处理周期，确保了数据的实时性和准确性，提升工作流程的效率和响应速度。此外，实时的数据更新和精准的分析结果为银行提供了强大的决策支持，使得各项业务能够在更加精确的数据指导下高效运行。

国有大行中，工商银行大力推进“融安e”系列风控系统建设。发挥科技风控效能，建立健全“1（客户）+N（产品）”多维度信用风险防控体系，打造以“数据驱动、智能预警、动态管理、持续运营”为特征的全流程风险管理体系。坚持数字风控与专家治贷相结合，强化线上线下交叉验证，有效识别风险，做到“主动防、智能控、全面管”，夯实普惠金融可持续发展根基。

股份制银行中，平安银行将行业研究和行业风控作为行业化经营的关键抓手，结合客群基础及业务结构特点，精选行业，攻守兼备，实施科学精准的行业组合管理，既强调战略聚焦基础上的行业集中度管控，合理分散风险，又强化行业深度经营，积极融入国家现代产业，发挥平安综合金融优势，为各类客户提供高质量的产业链、供应链金融服务，助力国家现代产业发展。

2023年，在金融监管机构的指导和推动下，大型商业银行继续承担起引领和支持中小银行发展金融科技的重要任务。面对复杂多变的金融环境和加速演进的科技趋势，大型商业银行依托其雄厚的资本实力、先进的技术平台和丰富的风险管理经验，持续向中小银行输出成熟的风控解决方案和技术服务，帮助后者提升风险管理水平并促进业务创新。

在这一过程中，大型银行的金融科技实力得到了进一步巩固与提升。同时，中小银行通过与大型银行的合作，借助其技术和资源支持，得以在风险控制、客户服务、产品创新等方面迅速提高竞争力，有效填补了自身在资金、技术和人才等方面的不足。此外，大型银行和中小银行之间的合作也趋向深入和多元化，这种协同效应不仅加强了银行系统内部的联系，也为构建更加开放、互联互通的金融生态系统奠定了基础。随着金融科技生态的不断完善，预示着未来银行业将能够更好地服务实体经济，响应金融监管的要求，抵御金融风险，为经济的可持续发展提供有力的金融支持。

随着经济增速的放缓，我国的经济形势复杂性和严峻性愈发明显，经济转型升级成为必由之路，数字技术则在此过程中扮演着至关重要的角色。数据作为新的生产要素正在重塑经济结构和社会运行方式，数字技术的创新和应用被视为提升发展质量和效率、转换经济增长动力的关键手段。与此同时，金融科技行业也迎来前所未有的发展。随着数字化转型的深入，金融科技创新不断涌现，为金融服务提供了更加便捷、高效和个性化解决方案的同时，也为金融科技带来了新的机遇与挑战。

首先，金融机构可以利用数据驱动优化决策，通过大数据分析和人工智能技术，提高风险管理和决策的准确性，为客户提供更加精准的产品和服务。其次，金融科技的发展有助于降低服务成本，扩大服务范围，通过数字化渠道高效批量触达更多客户，推动普惠金融的发展。更重要的是，金融科技可以支持绿色金融的发展，通过智能技术促进资源的合理配置和环境的保护，实现可持续发展。

伴随着数字化技术的深入创新与应用，商业银行借助金融科技的力量，推出更多线上服务和产品，通过数字化手段，银行能更好地理解客户需求，提供个性化的服务，增强客户体验和忠诚度。此外，商业银行应用先进的数据分析工具和技术，能更有效地识别和管理风险，保护自身免受潜在金融风险的冲击。

然而，随着数据量的激增和技术的应用，如何确保数据的安全和用户隐私的保护成为金融科技发展的重要挑战。此外，金融科技的快速发展要求监管机构不断更新监管规则，以适应新兴技术带来的变化，防止潜在的金融风险。商业银行也因此面临来自监管合规、数据安全、技术更新等方面的压力和挑战，需要不断适应快速变化的环境，提升数据安全防护能力，打造数字化时代的核心竞争力，实现数字化转型。

温馨提示：由于微信界面限制，若打开以下德勤网页后无法下载报告，请按右上角“选项”并于浏览器中打开后进行下载。